Advies

Hypotheek

​De hypotheek is voor de meeste mensen het belangrijkste financiële product dat ze in hun leven ‘kopen’.

Ga maar na, een hypotheek kost u gedurende de looptijd honderdduizenden euro’s!

De afgelopen jaren zijn veel fiscale regels gewijzigd, waaronder ook de aftrekbaarheid van de rente voor de lening van uw woning. Dit heeft niet alleen betrekking op nieuwe, maar ook op bestaande leningen. Daarom is het belangrijk om de gevolgen van de wijzigingen op uw hypotheek opnieuw te bekijken.

Hypotheken zijn er in verschillende vormen. Maar welke hypotheek u ook kiest, het blijft een lening die u met rente moet terugbetalen. Bent u starter op de woningmarkt? Dan is de keuze ‘welke hypotheek’ al veel eenvoudiger dan voor 2013. Tenminste, als u gebruik wilt maken van hypotheekrente aftrek. U heeft dan alleen de keuze uit een lineaire of annuïtaire hypotheek.

Welke hypotheek uw voorkeur heeft, hangt af van uw draagkracht, uw toekomstverwachtingen en uw wensen. Bij een annuïtaire lening betaalt u gedurende de looptijd elke maand hetzelfde bedrag. In het begin vooral rente, na verloop van tijd steeds meer aflossing. Bij een lineaire lening betaalt u elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing. Omdat u ook rente betaalt, zijn uw maandlasten in het begin hoog en dalen ze naar mate de tijd verstrijkt.

Welke hypotheek voor bestaande leningen?
Ook als u al een hypotheek heeft, moet u zichzelf regelmatig de vraag stellen welke hypotheek het beste bij uw situatie past. Door het overgangsrecht mag u gebruik blijven maken van uw huidige leningvorm, welke hypotheek vorm dat ook is. U mag deze zelfs oversluiten bij een andere aanbieder. Hierbij geldt één restrictie: het aflossingsvrije deel mag niet meer dan vijftig procent bedragen.

Misschien heeft u een lening waarbij u deels spaart voor de aflossing en waarvan tevens een deel aflossingsvrij is. Met de dalende huizenprijzen kan het interessant zijn om dit deel over te sluiten naar een vorm waarbij u wel aflost en geen restschuld overhoudt. Ook uw houding ten opzicht van schulden bepaalt dus voor een belangrijk deel welke hypotheek het beste bij u past.

Staar u daarom niet blind op de maandlasten die u betaalt. Lagere maandlasten betekenen meestal minder zekerheid of kunnen in de toekomst onaangename verrassingen veroorzaken. Bepaal daarom goed wat u wel en niet wilt en onderzoek daarna welke hypotheek daarbij past.

Beste hypotheek is altijd persoonlijk
Welke hypotheek u ook kiest, een lening heeft altijd invloed op uw financiële situatie. Zeker een hypotheek heeft grote impact op uw besteedbare ruimte en uw vermogenssituatie. Maar welke hypotheek het beste bij u past, hangt ook af van uw omstandigheden. De keuze van de beste voor uw situatie kan in de toekomst dus veranderen.

Het is daarom verstandig om eens in de drie tot vijf jaar advies in te winnen over welke hypotheek de ideale is voor uw situatie. Ronald Nab Advies & Interim maakt een totaalplan dat zich richt op nu, straks en later. Ook gedegen advies over welke hypotheek op welk moment het beste bij u past, hoort daarin thuis.

Vragen die ik voor u inzichtelijk kan maken zijn bijvoorbeeld:

• Is het verstandig om extra af te lossen op uw hypotheek of lening?
• Is het oversluiten van uw hypotheek interessant? Bijvoorbeeld afkoop van een bestaand rente contract of wijziging van de hypotheekvorm.
• De hypotheekrente aftrek wordt beperkt, wat zijn de gevolgen voor uw besteedbare inkomen?
• U gaat scheiden, wat zijn de (fiscale) gevolgen?

Uw inkomen na uw pensionering bestaat in het gunstigste geval uit drie delen: AOW, werknemerspensioen en het zogenaamde derde pijlerpensioen: lijfrente- en kapitaalverzekeringen en vrij vermogen. Iedereen die tussen zijn 15e en de pensioenleeftijd in Nederland woont of heeft gewoond, komt in aanmerking voor AOW. Daarnaast bouwen de meeste mensen in loondienst pensioen op via de pensioenregeling van hun werk.

De laatste jaren zijn er veel veranderingen geweest op pensioengebied, hierbij moet u denken aan het versneld opschuiven van de pensioenleeftijd naar 67 jaar, beperking van fiscale mogelijkheden, verlagen van de pensioenen door de financiële crisis.

Weet u precies hoe hoog uw inkomen is als u stopt met werken? En uit welke onderdelen dat pensioen precies is opgebouwd? Hoe bepaalt u of u een pensioengat heeft? En wist u dat uw koophuis een onderdeel kan zijn van uw (pensioen)vermogen?

Wilt u weten hoe uw pensioen er voor staat? Maak dan een vrijblijvende afspraak voor een pensioenanalyse.

Bij het afsluiten van een financieel product ontvangt u vaak veel informatie, goed bedoelde adviezen van vrienden en kennissen en van een adviseur van de bank of tussenpersoon. Toch blijven veel mensen ook na het afsluiten van het product met een knagend gevoel zitten; betaal ik niet teveel? Zijn alle risico’s voldoende afgedekt? Heb ik nu echt een constructie die bij mij past?

Een second opinion over het verkregen advies of product kan de bevestiging geven waar u naar op zoek bent, of juist zaken naar voren brengen die nog aangepast kunnen worden voordat het te laat is. Belangrijk daarbij is dat u een second opinion aanvraagt bij een expert die uw situatie objectief en onafhankelijk kan beoordelen en u de juiste adviezen geeft. Bij Ronald Nab Advies & Interim bent u hiervoor aan het juiste adres.

Een oriëntatiegesprek voor een second opinion is geheel vrijblijvend en vindt bij voorkeur bij u thuis plaats. Ik zal samen met u stil staan bij de uitgebrachte adviezen, maar vooral bij uw vragen, onrust, wensen en mogelijkheden.

Maak een vrijblijvende afspraak voor een second opinion!

Wilt u graag begeleiding hebben bij het contact met uw bank of tussenpersoon? Vraag dan eens naar de mogelijkheden. Hierbij kunt u denken aan het meegaan naar het bezoeken van uw bank of tussenpersoon, helpen bij het (digitaal) voorbereiden van uw aanvraag of dossier, verzorgen van schriftelijke correspondentie of telefonisch contact.